Assurer votre responsabilité, votre activité et vos biens
La Responsabilité Civile Professionnelle : un incontournable !
L’assurance Responsabilité Civile Professionnelle (ou RC Pro) fait partie des assurances obligatoires si vous exercez une profession réglementée, c’est-à-dire une activité dont l’exercice nécessite de posséder un diplôme ou une qualification spécifique et dont l’accès requiert le respect de certaines conditions ou critères.
Pour les autres entreprises, elle reste fortement préconisée. En effet, cette garantie intervient dès que votre responsabilité et celle de votre entreprise sont mises en cause. Elle permet de couvrir les dommages, aussi variés qu’imprévisibles, que vous pourriez causer à une personne ou un bien durant l’exercice de votre activité. Dommages qui peuvent s’avérer parfois très coûteux (comme dans le cas d’un défaut de conseil) et impacter fortement la trésorerie de votre entreprise, voire engendrer un dépôt de bilan.
Plus concrètement, la RC Pro vous protège si, par exemple :
- Vous cassez un ordinateur mis à votre disposition lors d’une présentation chez votre client. Le remplacement de son ordinateur ainsi que la perte financière ou la reconstitution des fichiers seront pris en charge par votre assureur ;
- Vous terminez vos maquettes en retard ou perdez les données confidentielles d’un client, portant préjudice à son activité. La perte alors supportée par son entreprise sera couverte jusqu’à un certain montant ;
- Vous livrez un produit non conforme ou défectueux. Le manque à gagner ou les pertes occasionnées seront prises en charge par votre RC Pro.
Précision : si vous êtes mis en cause pour un sinistre que vous n’avez pas causé, sachez que la garantie recours (souvent associée à la RC Pro) pourra s’appliquer. Vos frais de défense seront alors pris en charge.
L’assurance de vos locaux professionnels
Le risque zéro n’existe pas. Dégât des eaux, incendie, surtension électrique, bris de vitre… : un sinistre peut survenir à tout moment. Assurer vos locaux est le seul moyen de couvrir vos frais de remise en état.
Cette assurance est obligatoire si vous êtes locataire de votre espace et très fortement recommandée si vous êtes propriétaire.
L’assurance des biens
Vous utilisez certainement un ordinateur et un smartphone ? Vous possédez probablement du mobilier professionnel ? Peut-être détenez-vous un stock de marchandises, des outils… ?
Tous ces biens sont essentiels à votre activité. C’est pourquoi il est conseillé de les assurer pour pouvoir, en cas d’incident, être indemnisé et les remplacer au plus vite.
Attention aux objets que vous avez prêtés ou qui vous ont été prêtés : ils peuvent nécessiter des extensions de garantie spécifiques. Prudence également si vous êtes adepte du coworking : votre ordinateur, et plus globalement vos effets personnels, sont sous votre entière responsabilité. Il peut être judicieux de souscrire une assurance vol valable hors de votre domicile ou de vos locaux professionnels.
L’assurance perte d’exploitation
Prenons le cas d’un graphiste freelance. Un incendie survient dans son local, le rendant inutilisable pour un temps. Son ordinateur est lui aussi endommagé. Résultat : il ne peut plus exercer son activité normalement et doit faire face à une baisse de son chiffre d’affaires.
L’assurance perte d’exploitation est là pour couvrir ces risques. Dépenses de loyers ou de location d’un espace de travail temporaire, impôts et taxes… : vous êtes indemnisé le temps que la situation se rétablisse.
La protection juridique
Grâce à cette assurance, vous obtenez des réponses à toutes les questions juridiques que vous vous posez au quotidien au sujet de vos droits, des contrats qui vous lient à vos clients ou à vos fournisseurs…
La protection juridique offre un autre intérêt de taille : vous êtes accompagné en cas de litige. Par exemple :
- Un client ne paie pas ses factures ;
- Un fournisseur n’a pas respecté ses délais de livraison et vous a fait perdre un contrat ;
- Votre bailleur commercial refuse de réaliser des travaux pourtant à sa charge ;
- Un client dénigre vos prestations en ligne…
Dans toutes ces situations, votre assureur peut intervenir pour vous aider à trouver une solution tout en prenant en charge les frais occasionnés (honoraires d’avocat, huissier, expert…).
A noter : la protection juridique est parfois confondue avec l’assurance de responsabilité civile professionnelle. Pourtant il s’agit bien de deux assurances distinctes :
- La RC Pro couvre les dommages que vous pouvez occasionner à un tiers ;
- La protection juridique vous protège des préjudices dont vous êtes victime et n’indemnise jamais un tiers.
L’assurance de vos véhicules professionnels
Vous vous déplacez en voiture, en moto, en scooter pour vous rendre chez vos clients, effectuer des livraisons… ?
Il est plus que recommandé d’opter pour une assurance voiture professionnelle. Ainsi, si vous avez un accident, si des objets vous sont dérobés, si votre véhicule fait l’objet de dégradations, la réparation des dommages sera prise en charge pour vous.
Assurer votre prévoyance et votre santé
L’assurance santé
Comme son nom l’indique, la complémentaire santé vient en supplément des remboursements de l’Assurance maladie. Grâce à elle, vous réduisez, voire supprimez, les restes à charge.
A cet égard, le contrat santé Madelin peut vous intéresser. Conçu pour les travailleurs non-salariés, il vous autorise à déduire le montant de vos cotisations de votre revenu imposable, dans la limite de certains plafonds. Attention cependant, les indépendants exerçant sous le régime de la micro-entreprise ne sont, eux, pas éligibles à cette déduction fiscale.
Le contrat de prévoyance
L’assurance prévoyance est le moyen pour vous d’anticiper les aléas de la vie comme la maladie, les accidents… Elle vous permet de maintenir vos revenus en cas d’arrêt prolongé pour maladie, accident ou invalidité et de protéger votre famille en cas de décès. Autrement dit, vous assurez la pérennité de votre entreprise et le niveau de vie de vos proches.
En pratique :
- Lors d’un arrêt de travail, d’un accident ou d’une maladie, vous recevez des indemnités journalières;
- En cas d’invalidité, vous percevez une rente ;
- En cas de décès, vous protégez votre famille grâce au versement d’un capital ou d’une rente.
Comme en matière de santé, vous avez la possibilité de souscrire un contrat Madelin pour bénéficier d’une meilleure prise en charge en cas d’incident. En tant que travailleur indépendant, son principal intérêt pour vous réside dans les avantages fiscaux auxquels il donne droit (à l’exception des micro-entrepreneurs, non éligibles à ces déductions).
Cet article a été rédigé dans le cadre du partenariat qui unit LittleBig Connection à La MAIF, l’assurance qui accompagne les freelances dans le développement de leur activité avec des solutions sur-mesure.
