Mutuelle freelance obligatoire ?
Les salariés ont la possibilité de souscrire à la mutuelle collective de leur entreprise. A l’inverse, le freelance est un travailleur non salarié (TNS), il doit s’occuper seul des formalités liées à sa couverture santé. Les remboursements classiques de l’Assurance maladie, quel que soit votre régime social, tournent autour de 60 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). Ce tarif de référence est le même, peu importent les dépassements d’honoraires.
Par exemple
Vous allez voir un médecin généraliste et vous payez la consultation 30 €. Pour la Sécurité sociale, la base (BRSS) est de 25 €, et elle rembourse un pourcentage de cette base (70 %), moins 1 € de franchise. Pour cette dépense de 30 €, vous serez donc remboursé 16,50 € par la Sécu. Pour couvrir le reste à charge, ou ticket modérateur, vous avez tout intérêt à souscrire une complémentaire santé pour les indépendants.
Cependant, le marché des mutuelles peut sembler opaque, d’autant plus lorsqu’on se lance. Comment se protéger quand on est entrepreneur, où trouver les bonnes informations, quelle est la différence entre la mutuelle et la prévoyance ? Autant de questions auxquelles il faut répondre par soi-même. Il y a de quoi se sentir un peu perdu !
Heureusement, Alan a à cœur de simplifier le marché de la mutuelle pour la rendre (enfin) compréhensible. Avec Alan, vous n’êtes jamais seul.
Quels critères pour choisir une bonne mutuelle pour les freelances ?
Une excellente manière de comparer les différentes offres de mutuelle pour déterminer les meilleurs avantages est de vous concentrer sur les actes pris en charge.
Cela doit être au cœur de vos préoccupations, car le but est de bénéficier de la meilleure couverture possible en fonction de vos besoins et de votre budget.
Comparez donc les informations de remboursements de soins par les mutuelles qui vous intéressent : quelle protection offrent-elles ? Avez-vous des besoins en optique, ou dentaire, pour une maladie particulière ? La complémentaire permet-elle de couvrir les dépenses hors honoraires ? etc. Voici quelques questions auxquelles vous devez prendre le temps de répondre pour bien comparer les différentes offres devant vos yeux.
Les actes pris en charge : quels sont vos besoins en matière de santé ?
La mutuelle freelance doit ainsi couvrir ce que l’Assurance maladie rembourse mal. Typiquement :
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les consultations chez des médecins spécialistes ;
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les prothèses dentaires : inlays, onlays, couronnes, bridges, implants… ;
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les frais optiques : monture, verres, lentilles ou chirurgie de l’œil ;
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les prothèses auditives ;
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l’hospitalisation : frais de séjour, chambre particulière… ;
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les dépassements d’honoraires.
Cependant, vous êtes aussi en droit d’exiger certaines protections et avantages supplémentaires de la part des mutuelles. Par exemple, l’offre propose-t-elle le tiers payant pour éviter d’avancer les frais ? Le contrat permet-il de protéger les ayants droit, comme le conjoint ou les enfants ?
Anticipez vos besoins spécifiques
Chaque personne a des besoins uniques en termes de santé, il est donc nécessaire d’établir la liste des essentiels en ce qui vous concerne. Par exemple, vous pouvez avoir besoin d’une excellente protection optique car toute votre famille porte des lunettes. Ou bien, vous avez besoin de bons remboursements pour des séances de kiné car vous avez des problèmes de dos récurrents. Toutes les mutuelles ne sont pas égales concernant ces actes spécifiques, établir des critères vous permet donc de trouver le contrat le plus adapté à vos besoins.
Les types de remboursements
Le remboursement de l’acte, partiel ou total, peut être :
- un pourcentage de la BRSS : généralement entre 100 % et 300 %
- un forfait en euros, qui est remis à zéro tous les ans le plus souvent
- calculé sur les frais réels, soit la totalité des dépenses engagées.
Dans les deux premiers cas, la complémentaire peut couvrir le reste à charge. Si elle ne couvre pas le reste à charge en totalité, c’est l’assuré qui doit payer la partie restante.
Il est donc important de comparer les devis de mutuelles ligne par ligne, soin par soin, afin de vous assurer de la qualité de la protection apportée par votre complémentaire. Pour tous les travailleurs, les questions des frais de santé sont importantes. Mais en tant que freelance ou qu’auto-entrepreneur, votre chiffre d’affaires est intimement lié à votre état de santé. Il serait dommage de faire l’impasse sur des soins de prévention, ou de repousser des interventions nécessaires, car vous ne disposez pas de la couverture nécessaire !
Il convient de prendre le temps de mesurer le juste équilibre entre les dépenses prévisibles ou non en termes de santé, les soins dont vous avez besoin pour votre bonne santé quotidienne, et la qualité de la protection offerte par votre complémentaire.
Les conditions et le prix
Une fois qu’on a vu la couverture, il faut regarder les exclusions incluses dans votre offre, notamment les franchises ou le délai de carence. 🕰
- Les franchises concernent le délai entre la survenue d’un dommage et sa prise en charge par l’assureur.
- Le délai de carence, ou délai d’attente, est la période entre la souscription du contrat et le début des garanties.
Plus ces délais sont courts, plus les prix sont généralement élevés. Mais il convient d’en avoir conscience, car ils peuvent avoir leur importance dans le cas de certaines maladies, ou lorsque vous hésitez à déclarer un arrêt de travail, par exemple.
Avec Alan, oubliez le délai de carence !
Alan est l’une des rares mutuelles sur le marché qui propose un contrat sans délai de carence. Concrètement, qu’est-ce que cela signifie ? Imaginez que vous signez un contrat auprès d’une mutuelle et que le lendemain, par un malheureux coup du sort, vous avez un accident qui vous mène à l’hôpital pendant une semaine. Si vous avez un délai de carence de 3 mois, cela signifie que vous n’êtes pas couvert, alors même que vous avez une mutuelle. Avec Alan, vous n’avez pas à vous poser la question ! Sacrément avantageux, n’est-ce pas ?
Quel budget accorder à votre mutuelle ?
À la différence d’une mutuelle d’entreprise obligatoire, le freelance doit prendre en charge la totalité de la cotisation d’une mutuelle TNS. Cela a donc forcément un impact sur votre chiffre d’affaires mensuel, et il est important de mesurer le budget que vous souhaitez accorder à ces questions de santé.
Par ailleurs, il est important de prendre en compte le fait que la mutuelle n’est pas la seule dépense à envisager pour protéger votre activité de freelance. En effet, La loi Madelin, pour constituer sa propre protection sociale : il s’agit d’être certain que vous êtes protégé en cas d’aléa de la vie qui nécessite un arrêt de travail temporaire ou permanent. Comme pour les questions de santé quotidienne, la Sécurité Sociale prend en charge une partie de cette protection, mais une prévoyance est essentielle pour vous garantir une meilleure protection.
Les services proposés par la mutuelle santé pour les freelances
En plus des services de base, les contrats des mutuelles peuvent proposer des avantages supplémentaires qui permettent de prendre soin de sa santé à différents niveaux. Différents services complémentaires peuvent ainsi être proposés :
- une application mobile
- des téléconsultations
- des vaccins pour un départ à l’étranger
- une visite annuelle du sport
- une aide à domicile
- une garde ou un transfert d’enfants
- un rapatriement sanitaire
Ces services améliorent le quotidien des freelances.
Qui est Alan, notre nouveau partenaire ?
Alan accompagne les indépendants et les entreprises, toutes tailles et secteurs
confondus, pour qu’ils ne soient plus jamais seuls pour leur santé.
