Comment fonctionne la retraite en France pour les freelances ?
La retraite en France fonctionne d’après le principe de répartition. Le principe est que les travailleurs actifs financent les pensions de retraite des retraités actuels. Lorsqu’ils seront à la retraite, ce seront les actifs de ce moment-là qui financeront les leurs (donc les nôtres). C’est un système de solidarité inter-générationnelle.
La retraite en France est composée de 3 piliers dont 2 sont obligatoires : le régime général et le régime complémentaire obligatoire. Le dernier est facultatif (mais de plus en plus important) : c’est la retraite par capitalisation.
Depuis la réforme de 2023, on peut prendre sa retraite (cad avoir une pension versée par l’Etat) à partir de 64 ans. Cependant, si toutes les conditions ne sont pas remplies pour avoir la pension maximale à laquelle nous pourrions avoir droit, il faut attendre 67 ans.
Le régime général
Ls conditions à remplir pour obtenir sa pension d’Etat sont les suivantes : il faut avoir validé 172 trimestres pour avoir le droit à sa pension maximale, c’est-à-dire à taux plein. Le taux plein est de 50%. Le calcul de la pension pour le régime général est le suivant :
Revenu moyen de vos 25 meilleures années professionnelles * taux
Le taux est donc de 50% si vous avez validé tous les trimestres nécessaires. Il sera inférieur sinon. Quel que soit le résultat donné par ce calcul, votre pension du régime général est plafonnée à 1962,50 € bruts mensuels.
Les montants minimums pour valider des trimestres sont les mêmes, quel que soit votre statut. Ces montants correspondent au salaire ou au revenu perçu, en brut. En 2025 ils sont de :
1 782€ pour 1 trimestre
3 564€ pour 2 trimestres
5 346€ pour 3 trimestres
7 128€ pour 4 trimestres
💡A savoir : il n’est pas possible de valider plus de 4 trimestres par an.
Les régimes complémentaires obligatoires
Les régimes complémentaires obligatoires fonctionnent selon un système de points. Les cotisations versées permettent d’acquérir des points qui seront ensuite convertis en euros.
Il existe ici une spécificité selon le statut. Les travailleurs non-salariés (EURL, SARL) cotisent au régime complémentaire des indépendants (RCI) selon les modalités suivantes : en 2025, pour 21,532 € cotisés vous obtenez un point. La valeur du point est de 1,335 € depuis le 1er janvier 2025. Elle est recalculée chaque année.
C’est la même chose qui s’applique pour la majorité des micro-entrepreneurs. Pour ceux rattachés à la CIPAV (professions libérales réglementées comme les architectes, les avocats,…) les conditions sont les suivantes (les chiffres 2025 n’ont pas encore été communiqués) : en 2024, vous avez 1 point pour 47,40 € cotisés. La valeur du point est de 2,89 € en 2024 pour la CIPAV. Elle est recalculée chaque année.
Les assimilés salariés (SASU), quant à eux, cotisent selon les modalités suivantes : en 2025, vous gagnez un point lorsque vous versez 20,1877 € de cotisations. La valeur du point est de 1,438 €. Elle est recalculée chaque année.
🚨Attention : Les micro-entrepreneurs en professions libérales non réglementées (développeur, coach, rédacteur, graphiste, community manager…) n’ont pas cotisé à la retraite complémentaire pourtant obligatoire entre le 1er janvier 2018 et le 1er juillet 2024.
La retraite par capitalisation en freelance, c’est quoi ?
Ce troisième pilier est facultatif et privé, il n’est pas géré par l’Etat. Les acteurs traditionnels sont les banques et assurances et de nouveaux acteurs notamment digitaux proposent aujourd’hui des solutions intéressantes, moins chères et plus flexibles. La retraite par capitalisation signifie concrètement épargner, investir pour avoir un complément de revenu à la retraite. Face aux incertitudes du régime actuel, de plus en plus de monde se tourne vers ce type de solutions qui permettent de compenser la perte de revenu à la retraite.
Comment épargner pour sa retraite en freelance ?
Même si l’on souhaite épargner pour sa retraite on se demande souvent par où commencer. Les quelques bases à avoir en tête sont les suivantes :
- On commence par se constituer un matelas de sécurité. Le matelas de sécurité correspond à environ 3 à 6 mois de dépenses et doit être disponible. Pour cela il peut être placé sur un livret (livret A, livret de développement durable et solidaire,…).
- Ensuite on peut commencer à investir, c’est-à-dire placer l’épargne sur des produits financiers et des supports qui peuvent être plus risqués et donc rapporter plus. Il existe notamment le plan épargne retraite, l’assurance-vie, le plan épargne actions parmi les plus connus en France.
- N’oubliez pas non plus que préparer sa retraite peut prendre différentes formes, être propriétaire de sa résidence principale, investir dans l’immobilier, etc.
Depuis 2019 et la loi PACTE, le gouvernement a souhaité uniformiser les produits d’épargne retraite qui étaient variés (Madelin, PERCO, Article 83,…) pour n’en proposer qu’un seul, reprenant les caractéristiques de tous les anciens produits, le PER (plan épargne retraite).
Le PER : plan d’épargne retraite, un bon outil pour préparer sa retraite en freelance
Le principe : vous mettez de côté pendant votre vie active pour obtenir, à la retraite, un capital ou une rente, c’est-à-dire, récupérer votre épargne en une ou plusieurs fois des montants définis ou sous forme d’une pension complémentaire tous les mois. Pour savoir combien vous pourriez obtenir dans votre cas, vous pouvez tester gratuitement le simulateur épargne retraite.
Le PER est bloqué jusqu’à votre retraite sauf cas particuliers (achat de votre résidence principale, fin de droits chômage, liquidation de votre entreprise,…). Dans le choix de votre contrat, faites bien attention aux frais qui peuvent s’appliquer et aux supports proposés. Notre partenaire Caravel propose la gestion pilotée la moins chère du marché et finance uniquement des entreprises à impact positif, alignées sur l’Accord de Paris.
L’une des principales caractéristiques du PER est sa fiscalité. En effet, il vous permet de réduire vos impôts dès aujourd’hui en déduisant vos cotisations retraite de votre impôt sur le revenu (micro-entreprise, SASU) et/ou de votre impôt sur les sociétés (EURL, SARL).
La préparation de la retraite est une étape cruciale, particulièrement pour les freelances. Comprendre le fonctionnement des régimes obligatoires et envisager des solutions d’épargne complémentaires sont essentiels sur le long terme. Ce n’est pas forcément très compliqué, il suffit de se lancer avec un partenaire de confiance et de laisser les intérêts travailler, ensuite !
LittleBig Connection & Caravel : un partenariat pour préparer votre retraite en freelance
Chez LittleBig Connection, notre mission est d’accompagner les freelances tout au long de leur carrière, de leur trouver les meilleures missions pour les aider à sécuriser leur avenir. Nous savons que la retraite est un sujet clé pour les indépendants, souvent mal compris ou négligé. C’est pourquoi nous avons noué un partenariat exclusif avec Caravel, une solution d’épargne retraite flexible et adaptée aux freelances.
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